«Стоит брать кредит?»

Игорь Алмазов, Инвестиционный блог

Стоит ли брать кредит для ПАММ счёта?

На фоне очередного обвала частных инвестиционных фондов, к которым в Интернете был огромный кредит доверия, приведу одну из заметок из своего курса «Сбережения и инвестиции в Интернет».

Я верю, что понимание этих вещей защитит вас от больших глупостей с кредитами.

*****

Мысль третья.

Стоит ли брать кредиты?

Многие спрашивают, что если взять кредит и вложить деньги в популярные ПАММ счета или запустить советник? Это же так выгодно.

Не будьте дураками!

Никогда потребительский кредит не будет вам полезен в инвестициях в ПАММ счета и советники форекс. Это раз. Чтобы его использовать, нужен хороший рычаг, которого у вас, я уверен, нет.

А если так, то не стоит кормить банки.

Во-вторых, любая инвестиция — это риск. И если вы едва ли готовы потерять свои собственные деньги, то что говорить про чужие?!

В-третьих, наличие кредита с его высокой ставкой и сохранение рисков по инвестициям вместе приводят к тому, что привлекательность большинства вариантов (советники, ПАММ, а тем более — хайпы) стремится к нолю.

Советы в интернет: стоит ли брать кредит.

Однако в Интернете я всё чаще встречаю статьи, где наоборот хвалят кредитный подход в частных инвестициях в ПАММ счета. Это бездна, в которую легко может попасть незнайка.

Кредит — это деньги, которых у вас нет.

Значит, для сохранения вашей финансовой безопасности, вам нужно иметь свои средства, как минимум, равные сумме кредита с процентами по нему за ближайший отчётный период.

Аналогично показателям финансовой устойчивости предприятия, вам нужно сохранять баланс между личными средствами и обязательствами перед банком. Это уже вопрос не предпочтений, а финансовой безопасности и долголетия.

И скажите, если у вас нет своих 5 тысяч для ПАММ счета или советника, то откуда вдруг у вас возьмутся ещё 7-9 тысяч для возвращения кредита?

Глупый человек ответит, что их заработает ПАММ счет и советник.

Советник, конечно, заработает, но что вы будете делать, если нет? Чем будете покрывать кредиты?

С детства я знаю такую схему: если в этом месяце тебе не хватило своих 100 рублей, и ты одалживаешь ещё 20 рублей у друга, то в следующем месяце тебе нужно заработать, как минимум, 140 рублей.

То есть вот так запросто увеличить свою зарплату на 40%. Сможете? Берите в долг.

Откуда лишние 40 рублей?

Расчёты такие:

  • 100 рублей вам не хватает на месяц (поэтому вы и брали в долг).
  • В следующем месяце вам нужно ещё 20 рублей (которые вы и одолжили).
  • И 20 рублей нужно вернуть другу, который вас выручил.

И это ещё без процентов и долг был всего на месяц.

А что если в банке вам предложат нечто иное?

Например, вместо «Кредитного договора» с вами заключат договор смешанного типа, который затем безнаказанно позволит насчитать на ваш кредит левых комиссий в сумме до 20-30% от суммы долга?

А если в договоре будет предусмотрена страховка, которая незаметно (если не умеешь считать и читать внимательно то, что подписываешь в банке) увеличит ваш долг ещё на 30-50%?

И это только два небольших подводных камня в потребительском кредитовании.

Я ведь даже не говорю здесь, что полную стоимость кредита (ПКС) вам продемонстрируют (если вы будете настаивать!) как раз в момент подписания договора…

Не уверен, что многие из советчиков в Интернете понимают, на что толкают простых читателей, кто не имеет сбережений, но желает вложиться в ПАММ за кредит.

Выводы делайте сами.

Я же скажу, что кредит никогда не был и не будет выгодным для человека с обычными доходами. Он придуман, чтобы привязать вас к банку на пару лет, и тянуть из вас все соки.

На уровне государства приветствуется подобный грабёж потому, что закредитованными людьми легче управлять. Если человек в долгах, он будет тянуть эту лямку и не шалить.

Когда у меня спрашивают, стоит ли брать кредит для инвестиций, я всегда задаю два вопроса:

  1. Кто посоветовал брать кредит на эти цели?
  2. Сколько денег вы можете откладывать каждый месяц?

Разберём по шагам.

Итак, кто дал совет взять кредит и рискнуть в ПАММ, хайпах и других рискованных делах?

Обычно это — некий блоггер, который сам сделал «портфель» на 10-15 тысяч долларов из известных ПАММ счетов и который получает больше денег от партнерской программы этих счетов, чем со своего портфеля.

Не нужно долго думать, чтобы понять зачем он продвигает кредиты для инвестиций.

Это как в магазине бытовой техники: у тебя маленькая зарплата и не хватает на новый телевизор? Не беда, бери кредит!

Магазину ты сделаешь выручку прямо сейчас (подключаем неплатежеспособный спрос, то есть тех, кто в трезвом уме не может купить). А банк получит двойной процент с такого бедняка.

Красиво? Этично?

Аналогично и в партнёрских программах ПАММ счетов: большинство посетителей сайтов не имеют даже 1 тысячи долларов, чтобы инвестировать их в ПАММ. Не проблема. Давайте подскажем им, что стоит брать кредит…

Дальше сценарий тот же, что и с телевизором (человек попадает на деньги, которых у него нет, причём ещё и с процентами).

Второй вопрос — сколько человек может сэкономить за месяц без кредита? 

Многие отвечают, что 100-200 долларов. И при этом хотят взять кредит на 5-10 штук (с будущей переплатой). Со зверскими процентами, говорят, что знакомы.

Тогда загадка для меня.

Как, скажите, человек без большой зарплаты и не умеющий экономить, будет отдавать огромные для него суммы кредита?? Это – беда.

Финансовое самоубийство, не иначе.

Инвестиции в ПАММ счета всегда рискованные, есть вероятность слива и просадки, денег на свою подстраховку у человека нет, но он идёт вперёд. А стоило бы очень хорошо подумать, и не слишком рассчитывать на громадный успех.

Не всем новичкам везёт сразу сорвать куш, для этого нужен опыт этих самых ошибочных инвестиций.

Так вы хотите учиться за счёт кредитов??

Итак, запоминайте, кредит стоит брать только тогда, когда у вас есть обеспечение для него.

  • К примеру, у вас есть свободные 20 тысяч долларов.
  • Тогда вы можете взять в банке 5-8 тысяч для советника.
  • При этом вы должны доказать сами себе, что ваши личные 20 тысяч будут работать лучше, чем банковские.

То есть ваши деньги обязаны работать настолько хорошо, чтобы цена кредитных денег понизилась для вас.

Я сомневаюсь, что каждому любителю ПАММ счетов под силу так ловко управлять стоимостью своего капитала, поэтому про финансовый рычаг можно забыть.

А вот про нарастающие риски напомнить следует — если управляющий ПАММ не сможет выдавать задуманную вами прибыль, вы должны будете искать новые средства, переплачивая при этом за кредит.

Худший вариант я не буду рассматривать, вы уже и сами понимаете, что такая овчинка не стоит выделки.

Поэтому лучше научиться делать сбережения и делать деньги (например, в Интернете полно работы) и из них делать вклады, чем хвататься за кредиты.

 

*****

Продолжение курса читайте здесь.

Если у вас уже есть кредиты, узнайте, как быстро от них избавиться.