«Как избавиться от кредита»

Игорь Алмазов, Инвестиционный блог

Для того, чтобы зарабатывать на Форексе вам понадобится свой собственный капитал. Чем больше средств вы сможете выделить для ведения торговли, тем больше у вас шансов получать серьёзную прибыль.

Разумеется, здесь не следует забывать о важности торговой системы и роли опыта для успеха трейдера, но при прочих равных условиях, именно размер свободного капитала позволит вам стать финансово свободным человеком. Напомню, финансовая свобода и богатство тесно связаны с получением постоянного пассивного дохода.

Где получить торговый капитал?

  • Во-первых, давайте сразу определимся, что торговый капитал на Форексе — это рисковый капитал, трейдер готов им рисковать, а значит, не исключает возможности его частичной или полной потери.

Потеряете вы деньги или нет, зависит только от вас самих, вашей дисциплины, готовности к торговле и финансовой зрелости в сделках. Важно помнить, что торговым капиталом может быть только та сумма, которую вы можете позволить себе проиграть. Это не должны быть ваши последние деньги или сбережения «на чёрный день».

  • Во-вторых, торговый капитал должен быть чётко сформирован, как инструмент, необходимый для определённой цели. Если у вас есть 100$, на которые вы планируете торговать, то не стоит ставить себе цель заработать на них миллион.

Так вы с большей вероятностью проиграете свои деньги. Цели должны быть разумными, а риск — сбалансированным.

  • В-третьих, ваш капитал должен быть частью ваших сбережений. Нельзя просто взять некий процент от вашей зарплаты и начать на него игру. Это будет опасно для вашей материальной безопасности и может сказаться на уровне жизни.

Оптимальный вариант — регулярно откладывать часть свободных средств с целью формирования торгового капитала.

Скажем, вы можете экономить 15% с каждой зарплаты или другого дохода, пока не накопите необходимую сумму. Это позволит собрать деньги для торговли, но — и это намного важнее — научит вас финансовой дисциплине. Теперь вы будете оценивать свои затраты с точки зрения потерянной выгоды.

Лучше тратить то, что осталось после экономии, чем экономить то, что остаётся после расходов!

Что я имею в виду: вы хотите приобрести вещь, стоимостью 500$. К этому моменту ваши сбережения составляют 1000$. Перед покупкой задайте себе несколько серьёзных вопросов:

  • Сколько будет стоить эта вещь, сразу после её покупки? — Обычно, только что купленная вещь падает в цене на 30%. Просто из-за того, что её уже купили.
  • Какую часть ваших сбережений занимает стоимость покупки? — Если большая часть ваших накоплений уйдёт на эту вещь, вы останетесь без финансовой защиты на долгий срок. Разумно ли оставаться без свободных денег из-за этой вещи?
  • Сколько вы ждали, чтобы купить эту вещь? — Обычно, чем дольше копишь на вещь, тем быстрее проходит удовольствие от её покупки. А денег уже не вернёшь.
  • Какую часть занимает цена вещи в ваших ежемесячных доходах? — Неразумно покупать вещь, которая стоит больше, чем 20% вашей зарплаты. Конечно, речь идёт о вещах, без которых вы можете обойтись.

Кроме того, хороший приём понять, насколько вам нужна вещь — это оценить ваше желание её купить.

Допустим, ваша зарплата равна 400$ в месяц, тогда пусть 10% вашей зарплаты будет пороговой величиной, по которой вы решаете о значимости покупки. Теперь за каждые 400 x 0.1 = 40$ вы будете обдумывать необходимость предстоящей покупки ровно 1 день.

Например, вы хотите купить вещь, стоимостью в 200$. Тогда вы должны обдумать своё решение в течение 200$ / 40$ = 5 дней. За это время, вы либо разочаруетесь в вещи и откажетесь от неё, либо утвердитесь окончательно в своём желании. Это очень хороший приём здраво оценить ситуацию, не поддаваясь эмоциям и спонтанным покупкам (обычно под действием рекламы).

Представьте тогда, сколько времени займёт принятие решения о покупке автомобиля за 20 000$. Только так можно рационально пользоваться своими деньгами.

Почему важна экономия?

Мы разобрались, что лучше не тратить деньги на покупки, пока ваш пассивный доход не так велик, чтобы покрывать ваши нужды в деньгах. Как увеличить этот поток, мы тоже уже решили — с помощью регулярных сбережений, пока у вас не будет достаточной суммы, чтобы вести торговлю на Форексе.

Когда у вас будут свободные средства, которыми вы можете рисковать без ущерба для собственной жизни, вы сможете начать торговлю на Форексе. Это и будет началом получения вашего пассивного дохода (ваши сбережения работают на вас, принося солидный доход).

  • Вы должны руководствоваться следующим принципом: чем меньше ваши текущие расходы, тем больший пассивный доход в будущем вы сможете получить.

Так, если вы сможете откладывать ежемесячно 200$, а затем вложить эту сумму под 10% годовых, то спустя 5 лет ваш доход составит 15 000$ и будет постоянно увеличиваться. При помощи сложных процентов вы сами генерируете отличный пассивный доход.

Итак, вы теперь понимаете, насколько важно экономить даже небольшие суммы, чтобы позже использовать их для инвестиций. Скромные деньги, 10-20$, которые вы сможете отложить за месяц, тоже важны. Поэтому важно контролировать и уменьшать ваши расходы. И, безусловно, более внимательно относиться к покупкам.

Подумайте, всего 1 сэкономленный сегодня доллар может принести через 5 лет доход в 20-40$. Разумеется, при условии его правильного вложения, но этому мы и будем учиться.

 Сейчас важно начать сохранять свободные деньги.

Кредит и долги по кредитам

Теперь, когда вы понимаете, как важно иметь сбережения, подумайте, насколько вредят вашему благополучию кредиты.

Мало того, что вы постоянно в долговой яме, вы делаете переплату за вещь, которая уже устарела или не так вам интересна, как раньше.

Вот пример: вы хотите купить новенький телевизор за 2 500$. Таких свободных денег у вас сейчас нет, и вы решаете, что можно покупку оформить в кредит. Понятно, что вас будет соблазнять реклама, обещания продавца о низкой процентной ставке, условия (без справок и поручителей) и то, что платить за покупку можно не сразу, а через 3 месяца.

Что получаем в итоге:

  • Вы покупаете телевизор в кредит, вроде бы вы заключили выгодную сделку — никаких проблем и можно не платить 3 месяца.
  • Пусть ставка по кредиту равна 18%. Это заявленная процентная ставка, а эффективная ставка может быть от 20 до 40%, о ней вы узнаете только после всего периода выплат, разделив стоимость покупки на все ваши выплаты по кредиту.
  • Хотя вы платите всего 40$ в месяц (очень мало, не так ли?), но после 5 лет выплат, вы обнаружите, что переплатили за покупку в 2 или 3 раза (как повезёт).
  • Наконец, вы платили столько времени за устаревающий телевизор, к которому привыкли за месяц и уже не ощущаете разницы. Вы попали в долги из-за того, что теперь вам не так важно, но платить вы будете за эту вещь ещё долго.

Любой кредит отнимает ваши свободные средства.

В примере с телевизором вы заплатите от 2 до 5 тысяч долларов в качестве процентов. А сколько денег вы теряете на каждых 200$ ежемесячно? Верно — 15 000$ (ранее мы показали, что эти двести долларов могут через 5 лет принести вам такую сумму, минимально). Вот такие скрытые потери за удобный и «выгодный» кредит..

Запомните, каждый потраченный доллар отдаляет вас от богатства, просто потому, что он не был частью ваших инвестиций (например, для торговли на Форексе). Кроме того, каждый доллар, который вы используете для погашения задолженности по кредиту, утерян безвозвратно. А потеря эта в 3-4 раза ощутимее для вас, чем простая покупка за наличные.

Как выйти из кредитов и долгов?

Теперь поговорим о том, как выйти из долговой ямы. Когда у вас уже есть несколько кредитов, то, понятно, что ни о каких сбережениях не может идти и речи. Поэтому первым делом избавимся от кредитов.

Для этого есть очень мощная система, которая позволяет использовать финансовый рычаг в вашу пользу. Конечно, упущенной выгоды и переплаты по кредиту вернуть не удастся (раньше об этом надо было думать!), но вызволить вас из долговой ямы точно поможет.

Система заключается в том, чтобы разделить долги по приоритетности и разобраться с ними поочередно.

Вам придётся увеличить ваши затраты на их погашение и сконцентрировать финансовые возможности. В обмен на эти усилия вы получите финансовую свободу и доступные денежные средства, которые можно направить в сбережения.

Сначала делим ваши долги на источники.

В моём примере их два — был взят кредит на покупку автомобиля и есть кредит по пластиковой карточке. Заносим данные по каждому из источников долга в таблицу.

  • Кредит на автомобиль: текущий долг 7000$, платежи в месяц 300$, количество месяцев, чтобы погасить кредит — 23. Приоритетность долга — 2.
  • Долг по карточке: сумма кредита 1900$, платежи в месяц — 100$, нужно 19 месяцев, чтобы погасить долг. Приоритетность -1.

Общая задолженность — 8900 долларов. Платежи по двум кредитам в месяц — 400 долларов.

В графе Количество месяцев до погашения кредита проводим вычисление времени до полной уплаты долга. Так, по кредиту за автомобиль необходимо платить 7 000 / 300 = 23 месяца, а за долг по карточке — 19.

Для нас важно, как можно быстрее рассчитаться полностью за один из этих кредитов. Первым будет погашен кредит по карточке (за 19 месяцев, если оценивать данную динамику). Его сделаем приоритетным направлением.

Теперь используем концентрированные усилия, чтобы погасить этот долг. Для этого увеличим ежемесячную сумму выплат на 20% (это всего 80$ в месяц).

Мы будем погашать кредиты так:

  • По карточке — 1900$ / (100$ + 80$) = 11 месяцев.
  • То есть, увеличивая выплату со 100 до 180$, мы будем платить по кредиту не 19, а только 11 месяцев.
  • За автомобиль платим как и раньше, по 300$ в месяц.
  • За 11 месяцев мы погасим 3167$ долга.

Когда с долгами по карточке мы разобрались, переходим к долгу за авто. Но платить мы будем уже за остаток суммы и по 480$ в месяц. Так мы разберёмся с этим кредитом всего за 8 месяцев.

Выходит, что просто увеличивая выплату на 20%, мы сократили срок выплаты долга с 42 до 19 месяцев!

Вы можете скачать таблицу Excel с этими расчётами и формулами, чтобы познакомиться со схемой избавления от кредита более внимательно, а также попробовать решить задачи с вашими долгами. Кстати, величина 20% — под вашим контролем, впрочем, как и все переменные в таблице.

Для чего это нужно?

Мы получили сразу несколько важных преимуществ:

  1. Вы освободились от долгов намного раньше, чем должны были — это позволяет вам вздохнуть свободно и не беспокоиться о долгах. Всего на 20% увеличивая выплаты, вы сократили срок погашения кредита на 67%.
  2. Так как вы разобрались с долгами быстрее запланированного, то ставка сложного процента по кредиту не заставит переплачивать серьёзные суммы. За такой короткий срок вы выйдете практически на договорные условия кредита (номинальная ставка будет чуть меньше эффективной, но не в 2 или 3 раза, как было бы при полном сроке погашения кредита).
  3. Без догов вы можете сконцентрироваться на сбережениях: ежемесячные накопления в размере 480$ даже при 10% годовых принесут вам через 5 лет более 30 000$ чистого капитала. C помощью этих денег можно начинать своё дело или торговлю на любой бирже.

Вот так можно быстро и сравнительно легко избавиться от серьёзных долгов, включая очень большие. Но куда важнее в эти долги и кредиты не угодить! Остерегайтесь лёгких покупок и необоснованных трат.

Каждый раз думайте о том, что сэкономленные деньги можно использовать как торговый капитал.

Даже небольшие суммы, которые вы сможете сохранить каждый день и выгодно инвестировать, потом принесут вам и вашим детям финансовую свободу и счастливую жизнь.