«Что выгоднее — кредит или сбережения»

Игорь Алмазов, Инвестиционный блог

В прошлый раз мы затронули вопрос о том, как опасен и неприятен кредит.

Тем не менее, подавляющее большинство людей считают его очень удобным и приятным механизмом. Давайте выясним, что же хорошего несёт в себе покупка в кредит.

В качестве конкретного примера мы возьмём кредит на автомобиль на следующих условиях:

  • Срок кредита — 5 лет.
  • Процентная ставка 15%.
  • Сумма ежемесячного платежа 300$.
  • Сумма автомобиля составляет 12 000$.

В качестве условий для сбережений выберем следующие:

  • Срок накопления составляет 5 лет.
  • Ежемесячно следует откладывать по 300$.
  • Банковский депозит приносит 5% годовых.

Схема сбережений

  1. Первый год вы откладываете по 300$ каждый месяц. В конце года вносите деньги на депозит.
  2. В течение второго и последующих лет вы повторяете предыдущую операцию.

В результате на вашем депозите будут находиться сбережения, которые каждый год пополняются за счёт новых.

Например, за первый год вы накопили 3 600$, отнесли их на депозит. За следующий год опять накопили 3 600$ и добавили их к уже существующим. При этом, за прошедший год банк начисляет вам процент по вкладу. Получается, что ваши деньги уже принесли прибыль.

  • Так, к концу второго года у вас на счете будет: вклад за 2-ой год + вклад за первый год + проценты за 1 год.
  • По итогам пяти лет ваш счёт будет равен: сбережения за 5-й год + сумма сбережений за 4 года + сумма процентов.

Для удобства расчётов скачайте систему личных сбережений.

Оценим полезность кредита

По слухам, кредит — полезная штука, он позволяет быстро и удобно покупать желаемые вещи, даже у тебя нет денег на эти покупки.

  • Скажем, ваша зарплата всего 600$, вы так управляетесь с деньгами, что к следующему месяцу у вас уже мало что остаётся от прошлой зарплаты, но хочется иметь свой собственный автомобиль. Для вас кредит является «идеальным» решением.

Вы приходите в банк, оформляете кредит на машину и сразу же покупаете её. То, что у вас таких денег нет, и что машина вам не по карману, вас не особо волнует.

Вы думаете, что получая регулярно зарплату, можете себе позволить такую покупку. И вы правы.

Переплата за кредит

Все знают, что переплачивают за кредит. Но мало кто сам честно считал, сколько он переплачивает.

Точно назвать эту величину вы сможете тогда, когда погасите полностью кредит и подсчитаете все выплаты по нему за кредитный период, включая комиссии, плату за обналичивание и погашение, курсовые разницы и так далее.

  • В нашем примере вы каждый месяц в течение 5 лет выплачиваете банку по 300$. Эта сумма включает 15% годовых за кредит.
  • Кстати, это хорошая ставка, не очень дорого. Таким образом, вы заплатите 300 x 12 x 5 = 18 000$.

Эта сумма будет начислена на кредит в 12 тысяч долларов, здесь всё зависит от условий банка. Но в среднем где-то так и получается: вы переплатите около 30%.

За что?

За то, что банк помог вам купить автомобиль, предоставил кредит, терпеливо ждал, пока вы его погасите. Кто мог бы одолжить вам такую сумму, зная, что у вас нет свободных денег, чтобы накопить на автомобиль самостоятельно?

  • Платой за такую милось выступили проценты.
  • Эффективная или реальная процентная ставка, как правило, составляет от 20 до 50%, как повезёт с банком.

Так что имейте это в виду, когда заключаете кредитный договор, где сказано, что платить за кредит вы будете, скажем, 12 или 15%.

Главная причина

Но почему вы согласились на эту переплату и кабалу на 5 лет?

  • Ведь часть вашего дохода без каких-либо вариантов будет регулярно уходить на погашение кредита.

Наверное потому, что вам очень хотелось купить эту машину прямо сейчас. Как малышу в магазине игрушек, который хочет — и всё тут, кажется, что он прожить без неё не сможет ни минуты. И родители покупают.

Что вы упустили из виду

Принято считать, что копить — это удел бедных людей, которые не могу себе позволить сразу купить вещь. Вы тоже в это верите?

  • Интересно, а что вы скажете на то, что эти люди могут накопить приличные суммы, а вы, получая возможно более высокую зарплату, не можете.
  • Они себе в чём-то отказывают?
  • Да, в спонтанных и ненужных тратах на капризы.
  • Они знают цену своему труду и не хотят переплачивать.

Зачем же отдавать часть своей зарплаты банкам? Это глупо и вот почему.

Посмотрите сюда

Если вы точно также станете откладывать по 300$ в месяц, но без кредита и не выплачивая эту сумму банку, а будете её терпеливо накапливать, а затем положите на депозит (хотя бы!) под минимальные 5% в год, то уже через 3 года у вас будет 11 000$. Своих собственных, за которые не нужно переплачивать.

А через 5 лет таких накоплений у вас будет почти 20 000$.

Фактически, откладывая каждый месяц ту же самую сумму, которую нужно было бы платить банку, вы сможете позволить себе не только купить желаемую машину, но и более дорогую машину!

Но ведь нужно ждать

Да, вас это пугает? Что ж, переплачивайте.

Но имейте в виду, что до того, как вы погасите кредит полностью, вам уже надоест ваша машина, и вы захотите её поменять на более новую. Получается, что вы тянете ношу кредита за то, что вам уже неинтересно и надоело.

Финансовая сторона

Задумывались ли вы над альтернативами? Давайте посчитаем, сколько денег вы упускаете, соглашаясь на покупку автомобиля в кредит.

Для примера мы берём ту же машину, стоимостью 12 тысяч долларов.

  • Ваши платежи: 12 000 (машина) + 6 000 (проценты за 5 лет) + 8 000 (упущенная выгода) = 26 000$. Если учесть, что ваша зарплата всего 600$, то вы настоящий подпольный миллионер, так как позволяете себе такие покупки!

А ведь вы позволяете! И даже не задумываясь!

Откуда взялись 8 000$

По нашим расчётам, откладывая по 300$ в месяц на протяжении 5 лет, размещая эти сбережения на депозите (пример выше), вы можете собрать 20 000$. А если машина стоит 12 000$, то разница 8 000$ и будет упущенной прибылью.

  • Вы могли не брать кредит на машину, а накопить на её покупку самостоятельно. Тогда за эти же 5 лет не только купили бы эту машину, у вас остались бы ещё свободные деньги. Но если вы берёте кредит, то теряете этот излишек навсегда.

Вот такие расчёты

Так что же выгоднее — взять вещь прямо сейчас в кредит и платить за неё годами, переплачивая за неё, или собрать самому?

Но для того, чтобы накопить эту сумму, вам нужна самодисциплина и чёткий план сбережений, а также защита от лишних, ненужных расходов.

UPD: я считаю, что положить деньги в банк под проценты — одна из самых слабых инвестиционных идей. Изучите её негативные аспекты и альтернативы.